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中小企業信用評價
 
加入日期:2008-5-31 15:50:14 查看人數:10926
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中小企業發展現狀

中小企業的重要性
   
當前,在世界范圍內,中小企業在創造價值與提供就業方面都發揮了重要的作用。在我國,據估計中小企業已創造了近34的城鎮就業機會,并為GDP貢獻了12以上份額。

中小企業快速發展的原因
   
經濟作用下,大企業逐漸占據了經濟的主導地位,隨著信息社會的來臨,生產的柔性化程度不斷增加,需求的個性化日益明顯,工業化時代的標準化生產方式在向個性化和柔性化生產方式轉變,生產上,規模經濟的重要性有所下降,這些都大大促進了中小企業的發展。

中小企業融資困難的原因
   
中小企業的發展所遇到的最大問題是融資困難,這一困難的本質不是技術上的,而是制度上的,包括投資機構的組織形態、融資方式以及融資對象的組織形態、治理結構等方面。
與融資瓶頸與大企業相比,中小企業由于企業治理結構不健全,對外財務信息披露不規范;并且由于經營歷史短,信譽積累不足,也缺乏品牌及信用歷史所能發揮的間接傳遞信號的作用,因此,在對中小企業的融資過程中,信息不對稱現象比較嚴重,從而構成中小企業的融資瓶頸。中小企業處于發展初期,市場定位的準確性、業務模式的成熟度及管理的規范性都存在問題,因此,中小企業的經營風險較高。銀行的風險控制能力及債務合約的特點難以克服利率與風險交替上升的惡性循環,這使得高風險、高收益的投資方式不適合銀行,也不適合貸款。對于高風險的中小企業投資,普通貸款的簡單性狀態依賴并不足以防范風險,只是區別開來了破產及非破產前提下的有限償還權利,但是無法成為一種連續性的過程性質的監督。即以一系列的財務及非財務指標刻畫企業的經營狀況,隨著經營狀況的改善和下降,使得利率改變或停止為其借貸。

征信產品的作用
   
以上的跟蹤,判斷,恰恰是銀行目前所難以做到的,需要第三方來監督監管。來通過財務指標和非財務指標來客觀中立的評價,為銀行提供參考,同時通過征信公司的采集、加工、傳遞、整理、公開公示等職能強化對企業行為的約束,加強企業自身的抗風險的信譽能力。

    征信機構通過信用產品,使交易主體之間一對一的失信行為,演變為失信者與整個社會的信用對抗。通過與整個社會的信用對抗機制把失信者的失信行為強化為守信行為,使得企業的失信行為,真正能夠受到市場機制的懲罰,受到消費者及其價值鏈的懲罰。培育發達的信用信息交換和擴散機制,將暫時填補法律法規的懲戒真空狀態,將降低失信后至法律懲戒之間的灰色地帶的失信行為。

中小企業信用服務體系的建設
信用記錄
   
中小企業的信用狀況登記制度,是必須建立的制度。這將部分改變信息不對稱的現狀,也只有能夠采集到企業的信用信息,有效緩解企業與債權人以及投資人的信息不對稱的現狀。

    中小企業信用記錄是社會信用調查機構(信用評估公司或咨詢公司)依法對企業進行的信用狀況調查和分析,以此確定該企業的信用狀況。信用記錄的目的是為客戶或金融機構提供信用工具,為企業本身創造便利。在規范的市場經濟狀態下,考察一個企業的信用好壞,主要看它的信用記錄。信用記錄包括兩個部分,即信用調查和信用分析。信用調查是信用調查機構對企業狀況及所交往的客戶進行調查,搜集有關企業的信用信息,這種調查往往企業并不知情。信用分析是調查機構對企業的財務狀況分析,判斷企業的信用狀況。信用分析主要包括財務分析、收益分析、負債分析、綜合分析等。


信用評估
   
用評估即由專業的機構或部門按照一定的方法和程序,在對企業進行全面了解、考察調研和分析的基礎上,做出有關信用行為的可靠性、安全性程度的評價,并以專用符號和簡單的文字形式來表達的一種管理活動。
   
評估的基本內容是企業的經營風險和財務風險,評估指標包括企業經營者素質、企業財務狀況、企業創新能力、企業成長與乏色展能力。

信用評級將根據企業的財務狀況,評價企業的償債能力,從而為債權人提供可靠的參考依據
評估的基本程序包括:接受評級申請或委托;成立評估機構;制定評估方案;搜集評估基礎數據和基礎資料;通知被評估計分;形成初步評估結論;撰寫初步評估報告;評估報告復核;進行評估計分;形成初步評估結論;撰寫初步評估報告;評估報告復核;通知被評企業或委托人,建立評估項目檔案,公布評估結果;連續跟蹤檢測。


信用報告包括:信用決策過程的信用報告、信用跟蹤過程中的信用報告、判斷清算價值的信用報告。
   
信用決策用途的信用報告
   
評價目的:決定擔保基金是否給予企業信用、給予多少信用。

     注重四個方面. 即應注重中小企業的未來、發展、創新、成長四個方面.這是由中小企業的特點決定的。做到定量指標與定性指標的結合、評價指標和評價目的的結合

信用公示
   
信用公示,是信用體系建設的重要組成部分。它將完成“培育發達的信用信息交換和擴散機制”的使命,將暫時填補法律法規的懲戒真空狀態。同時將參與評價的主體擴大化,將信息渠道擴大化,將企業的信用狀況的影響擴大化,有利于結果的公平公正,有利于企業信用行為的強化。由于是公開合法的進行信息披露,所以人們可以從正規渠道獲取有關信息,以對自身是否做出與之有聯系的行為提供抉擇的參考依據,這不僅有利于企業的信貸融資行為,也將對企業的商務交易行為產生有益的判斷。

跟蹤監測
   
與大型企業經營體系、財務管理體系完善狀況不同,中小企業的體制建設不完善,經營波動大,抵抗風險能力不足。因此要建立風險監測的機制。通過連續性的、落到實處的信用狀況采集與評估,及時為債權人或潛在債權人提供償債能力的預測,增強社會信用信息的透明度,使市場參與者能夠通過一定正規的方式和渠道以盡可能低的成本迅速獲得相關信息。
信用跟蹤過程的信用報告

   
評價目的: 是確定企業信用是否處于控制與改善之中, 有無發生代償的風險。評價的重點應該是企業財務狀況的改善情況和創新毖力的實現情況。從原來的注重靜態的評價轉為注重不同時間指標對比的動態評價。從注重未來指標的評價轉為注重現實指標的評價。從注重基本素質和創新、發展的評價轉為注重財務狀況與創新實現程度的評價。
 

 

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